Грузия стала площадкой для проведения экспериментов по внедрению новых цифровых сервисов и продуктов. После обкатки инноваций грузинский опыт используются уже крупными странами мира. Тем самым, Грузия является опытным полигоном в области цифровизации и финтехнологий. Таково мнение регионального менеджера межднародной платежной системы «Mastercard» в Армении и Грузии Давида Згудадзе.
— «На Грузию смотрят как на лабораторию, в хорошем смысле этого слова. В мире знают, что в этой маленькой стране есть высокая готовность принять новые технологии. Здесь можно внедрить новые продукты, получить опыт, а затем, как успешный кейс распространить его уже на большие страны. Благодаря такой обкатке можно наглядно продемонстрировать то, что та, или иная инновационная идея себя успешно оправдала», — отметил Давид Згудадзе.
При этом он привел в пример успешное внедрение грузинскими банками международной системы расчетов «Google Pay». Эта опция стала доступна в стране с 15 ноября 2022 года и уже получила широкое распространение среди клиентов ведущих комбанков. Речь идет о платежной аппликации от «Google» — цифровом кошельке «Google Wallet». Эта финтехнология позволяет осуществлять оплату с телефонов «Android» через пост терминалы.
— «Грузия вошла в первую пятерку мирового рейтинга в направлении безконтактных платежей. Страна занимает также ведущие позиции по показателям оплаты с электронных кошельков. Совсем недавний пример успешного освоения новых финтехнологий — это внедрение грузинскими коммерческими банками онлайн расчетов через систему «Google Pay». Прошло почти четыре года, как в Грузию вошла технология «Apple». Система «Google Pay» даже немного запоздала. Она появилась на грузинском рынке только в ноябре 2022 года. С этого момента большинство клиентов грузинских коммерческих банков могут свободно оцифровать физическую банковскую карту и использовать ее в своем электронном кошельке. Сейчас в Грузии уже можно осуществлять платежи цифровыми картами и для этого уже не нужны физические пластиковые карточки», — подчеркнул региональный менеджер межднародной платежной системы «Mastercard» в Армении и Грузии.
Впрочем, «Mastercard» проводит свои эксперименты не только в Грузии. Еще одним полигоном недавно стала Швеция. Шведская компания «Doconomy» в партнерстве с «Mastercard» выпустила «зеленую» банковскую карту. Она позволяет отслеживать и анализировать углеродный след ее владельцев. За счет мониторинга операций, система по определенным формулам высчитывает как «накосячил» потребитель с выбросами CO2, приобретая и оплачивая те, или иные товары и услуги. Пока это инновация рассчитана на то, чтобы пробудить у шведов «высокую гражданскую сознательность». Правда, впоследствии это может стать не только обязательным компонентом финтех экосистемы, но и инструментом контроля и установления жестких лимитов потребления.
По словам Давида Згудадзе, в 2023 году «Mastercard» планирует внедрить в Грузии новый проект. Это будут специфичные цифровые кошельки. Правда, при этом он не указал, в чем именно заключается специфичность этих новых цифровых кошельков и не связаны ли они с введением цифровых валют центральных банков (CBDC).
— «В 2023 году мы планируем ввести на грузинский рынок новый продукт. Это будут специфичные цифровые кошельки «Mastercard». Они позволят осуществлять расчеты в глобальном масштабе. Вообще направление цифровизации и электронной коммерции является приоритетным для «Mastercard» в будущем году. Мы планируем усилить компонент сервиса оплат и видим в этом направлении большой потенциал роста», — сообщил Давид Згудадзе.
Следует отметить, что глобальная платежная система «Mastercard» в настоящее время участвует в глобальном эксперименте — в пилотном проекте цифрового американского доллара (CBDC). Он носит кодовое название: «регулируемая сеть ответственности». Помимо «Mastercard» в прогоне CBDC принимает участие учредитель ФРС США — Федеральный Резервный Банк Нью-Йорка, а также такие гиганты мировой банковской отрасли, как «Citigroup», «HSBC Holdings», «Bank of New York Mellon», «Toronto-Dominion Bank», «Trust Financial», «U.S. Bancorp», «Wells Fargo» и «PNC Financial Services». Ожидается, что тестирование CBDC завершится к марту 2022 года.
Примечательно, что тестирование CBDC запланировано и в Грузии. По словам президента Национального Банка Грузии Кобы Гвенетадзе, осуществление пилотного проекта использования цифрового лари планируется уже в самое ближайшее время.
При этом он отметил, что цифровая валюта центрального банка, или CBDC является обязательством Нацбанка Грузии и будет иметь статус платежного официального средства. В рамках реализации проекта НБГ выражает готовность сотрудничать с финтехкомпаниями и с заинтересованными финансовыми институтами.
— «Пока работа продолжается. Я не могу точно сказать, когда будет осуществлен проект, но наша цель — провести тестирование на пилотном уровне, чтобы понять, как оно будет служить тем целям, которым, по нашему мнению, должны служить цифровые лари», — заявил на днях Коба Гвенетадзе.
СПРАВКА «Smart Press»
Считается, что активное внедрение Central Bank Digital Currency (CBDC) рекомендовал мировым регуляторам так называемый «центробанк центробанков» в лице Банка Международных Расчетов (Bank for International Settlements). К его рекомендации уже прислушались центральные банки свыше 110 стран, расположенных на пяти континентах планеты. Все они активно готовятся к предстоящей валютной реформе и финтехреволюции.
У CBDC есть ряд существенных отличий от нынешнего банкинга, а также от систем транзакций и депонирования нынешних фиатных валют. Во-первых, в отличии от них CBDC использует куда более безопасную систему распределенных реестров — «блокчейн» (Blockchain). Благодаря этому, в отличии от систем, обслуживающих банки и нынешние фиатные валюты CBDC более защищен от хакерских атак, диверсий, аварий и иных катаклизмов. Именно использование технологии «блокчейн» и роднит все цифровые валюты центробанков с криптовалютами.
Правда, на этом все аналогии между ними заканчиваются. Ведь в отличии от криптовалют, CBDC является официальным государственным средством платежа. К тому же его невозможно майнить, как тот же биткоин. Поэтому CBDC не имеет рисков, связанных с высокой волатильностью котировок, а также спекулятивного навеса, как у всех частных криптовалют.
Во-вторых, счета в CBDC обслуживаются напрямую, минуя посредников — самими же регуляторами. Принцип заключается в том, что счета всех организаций и граждан открыты непосредственно в центробанках их стран. Тогда, как в нынешней системе, счета в центробанке могут иметь только лишь банки. А это означает, что коммерческие банки потеряют свою важную функцию.
Кроме того, CBDC в отличии от фиатных валют позволяет использовать широкий спектр дополнительных опций центрального планирования экономикой — вплоть до нормирования потребления каждого гражданина. За это критики называют CBDC — «цифровыми талонами на потребление».
В этом плане существует две основные модели программирования CBDC. Условно их называют азиатской и западной. Первая базируется на китайской системе социальных рейтингов. Тогда, как вторая основана на экологической модели квотирования персонального углеродного следа. Она высчитывает выбросы СО2 при потреблении товаров и услуг и может ограничить работу цифрового кошелька CBDC в случае перерасхода установленного лимита.
CBDC также легко позволяет контролировать скорость обращения денежной массы. Этого можно добиться за счет демотивации накопления средств. К примеру, если не потратить всю сумму вовремя, то часть денег просто сгорит. Такой эксперимент уже успешно провели в КНР. В этой конфигурации CBDC будет оставаться средством платежа, но при этом уже не будет являться средством накопления капитала. Во главу угла будет поставлена реальная возможность эмитента товарного обеспечения цифровой валюты. Сама же валюта перестанет выполнять функции сохранения капитала и инструмента получения доходности.
Еще одной характерной особенностью CBDC является наличие двух векторов — внутреннего и внешнего. CBDC внутреннего вектора можно будет использовать только лишь на территории страны — эмитента. То есть ими нельзя будет расплачиваться за товары и услуги, произведенные и оказываемые зарубежом. Специально для этого приспособлена валюта внешнего вектора. Именно она и предназначена для осуществления трансграничных расчетов.
Правда, тут есть свои тонкости. Регуляторы могут не позволить осуществить ту, или иную трансграничную транзкцию, отказав в выделении определенной суммы в валюте внешнего вектора. Например, они могут посчитать ту, или иную операцию сомнительной, либо просто нецелесообразной. Поводом для этого может быть то, что она не отвечает интересам национальной экономики, хотя бы потому, что на данный момент не входит в перечень приоритетных задач. То есть тем самым фактически вводится государственная монополия на все внешние расчеты.
Более того, само государство может использовать в трансграничных расчетах лишь определенные лимиты валюты внешнего вектора, установленные на основе валютных свопов (Swap Line). Их утверждают центробанки стран — торгово-экономических партнеров в двухстороннем режиме. Основой для их формирования может служить платежный счет, сверстанный на базе платежного баланса в двухсторонней внешней торговле и в иных расчетах.
Страны также могут покрывать дефицит в двухстороннем платежном балансе в виде выделения межгосударственных займов (оперативных, краткосрочных, среднесрочных и долгосрочных). Может быть также задействован механизм обеспечения гарантий по займам в форме залога. Им могут стать признанные обеими сторонами глобальные и региональные цифровые валюты.
Речь идет о стейблкоинах (Stablecoin). Таковыми являются валюты международных эмитентов, обеспеченные корзинкой цифровых валют ведущих экономик (мира, макрорегиона), или корзинкой подтвежденных физических запасов стратегических ресурсов (золото, промышленные металлы, энергоносители и др.).
«Smart Press» в Telegram: подписаться>>>
Еще по теме:
НБГ расчищает площадку для введения цифрового лари
Спустя год в Грузии наступит эпоха цифровой валюты
Тестирование цифрового лари стартует до конца 2022 года
Глава НБГ рассказал о переходе к цифровому лари на форуме Euromoney
Парламент Грузии готовится к принятию поправок для введения «цифрового лари»
