В «новой нормальности» банки будут не нужны

20.01.2022 | | | | 1099

В «новой нормальности» банки будут не нужны

Грузинские коммерческие банки вскоре могут оказаться «на обочине жизни». С предстоящим введением цифрового лари и открытии счетов физических лиц и организаций напрямую в Национальном Банке Грузии (НБГ) их функционал будет сведен к минимуму.

Более того, по прогнозам специалистов, замена нынешнего наличного и безналичного лари (GEL) на цифровую валюту НБГ приведет к переформатированию всей существующей финансовой системы, а также к гибели 30-летней экономической модели.

К таким выводам приходят и эксперты одной из крупнейших международных аудиторских компаний «Ernst & Young» (E&Y). Правда, они предсказывают подобные события не только для Грузии, а для всего мира.

Глобальная компания «Ernst & Young» в своем ежегодном аналитическом отчете: «Обзор мировых регуляторных практик 2022», прогнозирует стремительное распространение по всему миру цифровых валют центральных банков (CBDC). E&Y видит также перспективу развития стейблкоинов (Stablecoin), в качестве инструмента для межгосударственных расчетов и международных займов.

— «Если клиенты с помощью цифровых валют центральных банков смогут доверять сбережения напрямую центральным банкам, то им будут уже не нужны коммерческие банки. Вскоре государственные криптовалюты могут не просто дополнить, а даже полностью вытеснить и заменить существующие фиатные валюты», — считают авторы аналитического обзора E&Y.

Следует отметить, что недавно платежный гигант «Visa» и компания «ConsenSys» приступили к разработке решения, позволяющего использовать CBDC в процессе повседневных платежей. По словам руководителя отдела глобальных продуктов для CBDC в «Visa» Кэтрин Гу, компании провели консультации с центральными банками нескольких стран для определения перспектив развития данного решения.

Предполагается, что вскоре потребители смогут свободно применять пластиковые карты «Visa», привязанные к цифровым валютам центральных банков, либо же электронные кошельки в CBDC, в любом объекте, принимающем платежные карты «Visa».

В рамках партнерства платежный модуль «Visa» будет интегрирован в инфраструктуру «ConsenSys». Эта компания консультирует национальных регуляторов Австралии, Франции, Гонконга и Таиланда в исследовании и разработке CBDC. Пилотный запуск платежей в CBDC при участии «Visa» планируется провести весной 2022 года.

Впрочем, еще одним вариантом распространения розничного продукта на базе CBDC являются пластиковые удостоверения личности граждан. Как в декабре 2021 года заявил премьер-министр Ираклий Гарибашвили ввод в обращение удостоверений личности нового поколения запланирован в Грузии уже в течении ближайших нескольких месяцев.

Этот процесс является частью обширной программы цифровизации, которая в свою очередь относится к глобальной стратегии «Цифровое государство». Среди ее основных компонентов — уже хорошо известные QR-коды, т.н. сертификаты о вакцинации, а также пока еще широко неизвестный глобальный ID. Цифровизация документов также призвана обеспечить прямой доступ граждан к новой цифровой валюте национального банка.

Вопросы, связанные с внедрением цифровой валюты грузинского центрального банка, чаще упоминамого, как «цифровой лари» в ноябре 2021 года были вынесены и на рассмотрение Парламента Грузии. Сообщалось, что национальный регулятор ждет от высшего законодательного органа власти принятие поправок к правовой базе, необходимых для проведения денежной реформы. По заверению Национального Банка Грузии, он готов осуществить запуск пилотного проекта CBDC в 2022 году.

Напомним, что впервые об идее введения цифрового лари Национальный Банк Грузии заявил в конце апреля 2021 года. Речь идет о грузинском CBDC. Его эмитентом будет НБГ. Новая грузинская валюта станет законным средством расчетов и платежа. Точная дата введения «цифрового лари» пока еще не названа. Указывается лишь то, что он появится в 2022 году. Предполагается, что обкатка в рамках пилотного проекта будет проводится в крупных ритейловых сетях. Для начала НБГ выпустит только лишь ограниченное количество «цифровых лари». Наращивать их количество будут поэтапно — с ростом узнаваемости.

Примечательно также, что недавно управляющий т.н. «центробанка центробанков» в лице Банка международных расчетов (BIS) Агустин Карстенс публично оценил преимущества CBDC над нынешними фиатными валютами.

В своей речи, озаглавленной: «Будущее денег и платежной системы: какова роль центральных банков?», он заявил, что новые технологии, вроде блокчейна и CBDC, могут помочь в создании более эффективных и всеобъемлющих финансовых систем. При этом, глава т.н. «центробанка центробанков» отметил что CBDC могут изменить существующую финансовую систему.

— «CBDC позволят создать новые возможности, особенно для бизнеса, ведь платежи можно будет проводить 7 дней в неделю, 24 часа в сутки. Также они позволят проводить анонимные платежи и платить контрагенту напрямую, минуя банки. Центробанки должны играть лишь роль гаранта ликвидности. При этом использование CBDC будет более короткой и легкой процедурой. Ведь, уже все, минуя лишних посредников будут иметь свои счета напрямую в Центробанках своих стран», — отметил Агустин Карстенс.

Кроме того, глава BIS также выразил уверенность в том, что ряд центральных банков выпустят собственные CBDC гораздо раньше, чем это предполагалось. — «Большое число центральных банков активно работают над выпуском собственных CBDC. Это может случиться раньше, чем мы предполагали. Есть рынок, и нам необходимо предоставить цифровые валюты центральных банков», — заявил он.

СПРАВКА «Smart Press»

Считается, что активное внедрение Central Bank Digital Currency (CBDC) рекомендовал мировым регуляторам так называемый «центробанк центробанков» в лице Банка Международных Расчетов (Bank for International Settlements). К его рекомендации уже прислушались центральные банки свыше 110 стран, расположенных на пяти континентах планеты. Все они активно готовятся к предстоящей валютной реформе и финтехреволюции.

У CBDC есть ряд существенных отличий от нынешнего банкинга, а также от систем транзакций и депонирования нынешних фиатных валют. Во-первых, в отличии от них CBDC использует куда более безопасную систему распределенных реестров — «блокчейн» (Blockchain). Благодаря этому, в отличии от систем, обслуживающих банки и нынешние фиатные валюты CBDC более защищен от хакерских атак, диверсий, аварий и иных катаклизмов.

Именно использование технологии «блокчейн» и роднит все цифровые валюты центробанков с криптовалютами. Правда, на этом все аналогии между ними заканчиваются. Ведь в отличии от криптовалют, CBDC является официальным государственным средством платежа. К тому же его невозможно майнить, как тот же биткоин. Поэтому CBDC не имеет рисков, связанных с высокой волатильностью котировок, а также спекулятивного навеса, как у всех частных криптовалют.

Во-вторых, счета в CBDC обслуживаются напрямую, минуя посредников — самими же регуляторами. Принцип заключается в том, что счета всех организаций и граждан открыты непосредственно в центробанках их стран. Тогда, как в нынешней системе, счета в центробанке могли иметь только лишь банки. А это означает, что коммерческие банки потеряют свою важную функцию.

Кроме того, CBDC в отличии от фиатных валют позволяет использовать широкий спектр дополнительных опций центрального планирования экономикой — вплоть до нормирования потребления каждого гражданина. За это критики называют CBDC — «цифровыми талонами на потребление».

CBDC также легко позволяет контролировать скорость обращения денежной массы. Этого можно добиться за счет демотивации накопления средств. К примеру, если не потратить всю сумму вовремя, то часть денег просто сгорит. Такой эксперимент уже успешно провели в КНР. В этой конфигурации CBDC будет оставаться средством платежа, но при этом уже не будет являться средством накопления капитала.

Еще одной характерной особенностью CBDC является наличие двух векторов — внутреннего и внешнего. CBDC внутреннего вектора можно будет использовать только лишь на территории страны — эмитента. То есть ими нельзя будет расплачиваться за товары и услуги, произведенные и оказываемые зарубежом. Специально для этого приспособлена валюта внешнего вектора. Именно она и предназначена для осуществления трансграничных расчетов.

Правда, тут есть свои тонкости. Регуляторы могут не позволить осуществить ту, или иную трансграничную транзкцию, отказав в выделении определенной суммы в валюте внешнего вектора. Например, они могут посчитать ту, или иную операцию сомнительной, либо просто нецелесообразной. Поводом для этого может быть то, что она не отвечает интересам национальной экономики, хотя бы потому, что на данный момент не входит в перечень приоритетных задач. То есть тем самым фактически вводится государственная монополия на все внешние расчеты.

Более того, само государство может использовать в трансграничных расчетах лишь определенные лимиты валюты внешнего вектора, установленные на основе валютных свопов (Swap Line). Их утверждают центробанки стран — торгово-экономических партнеров в двухстороннем режиме. Основой для их формирования может служить платежный счет, сверстанный на базе платежного баланса в двухсторонней внешней торговле и в иных расчетах.

Страны также могут покрывать дефицит в двухстороннем платежном балансе в виде выделения межгосударственных займов (оперативных, краткосрочных, среднесрочных и долгосрочных). Может быть также задействован механизм обеспечения гарантий по займам в форме залога. Им могут стать признанные обеими сторонами глобальные и региональные цифровые валюты.

Речь идет о стейблкоинах (Stablecoin). Таковыми являются валюты международных эмитентов, обеспеченные корзинкой цифровых валют ведущих экономик (мира, макрорегиона), или корзинкой подтвежденных физических запасов стратегических ресурсов (золото, промышленные металлы, энергоносители и др.).

Еще по теме:

Из банков бегут депозиты, но это не самое страшное

Впервые в истории Грузии активы банков превысили ВВП страны

Банковская система Грузии уже не является драйвером роста

Парламент Грузии готовится к принятию поправок для введения «цифрового лари»

Глава НБГ обсудил на саммите WB и IMF грядущую валютную реформу

Грузия готовится к новому цифровому порядку с 2022 года

В Грузии готовятся к оцифровке документов граждан

Центробанк центробанков делает ставку на CBDC

В роли денег будут персональные, скоропортящиеся, электронные талоны

Обнародованы параметры потребления в цифровом концлагере